保险篇

　　今年以来，股市的暴跌不仅让基金伤心，作为股市另一个重要的资金参与者，保险也历经了暴风骤雨的洗礼。

　　前两年在牛市中红得发紫的分红险、万能险、投连险这类投资型保险，如今也备受冷落。同时，越来越多的投保人尝到了“保险不保”的尴尬滋味。于是，从保险公司到投保人，都更多地把保险从“投资”的副业回归到“保障”的主业。

　　买保险，别把赚钱放首位

　　“退保风潮又来了！”近日有媒体报，投连险退保风潮已经在天津、山东等地蔓延。保监会相关负责人则表态称，个别公司出现投连险退保，原因包括在销售时没有将投连险产品特点、收益的不确定性向消费者解释清楚。

　　去年的销售冠军，如今却成了一块儿最烫手的山芋。据世德贝投资咨询公司发布的投连险第三季度分析报告，三季度投连险偏股型账户平均跌幅达到了 14.97%，最小跌幅为9.24%，最大跌幅则达到25.30%。保监会相关负责人表示，投连险应当注重长期投资。消费者应根据自身具体情况，不要因一时涨跌而盲目跟风，避免不必要的退保损失。消费者也可根据投连险具有多个投资账户的特点，将资金转入债券型等相对稳健的账户，以规避投资风险。

　　相比起投连险的损失惨重，分红险和万能险的处境则好很多。分红险和万能险具有保底收益，相比投连险，对消费者来说这两种产品不会有本金损失的风险。但是，分红险伴随存款利率的下调，有分析人士预测，如果未来两年内资本市场的弱市格局仍难以改观，再加上降息周期的影响，万能险结算利率下调的幅度可能更大。

　　那么，投资型保险是否仍能继续购买呢？专家表示，可以购买投资型保险，但一定要有理性的心态，更不能把赚钱放在首位。购买时关键还要看投资者的风险偏好。传统保险产品的保障风险相对较低，适合风险偏好较低的人。投资型保险则适合风险偏好较高的一些消费者。这三个险种中，分红险有很大的保障功能，同时也有部分投资功能，万能险、投连险的投资功能则更多。

　　据介绍，欧美发达国家的投资型保险业务均占较高比例，如美国占寿险市场的50％、英国占近60％，而我国仅约为30％，发展空间还较大。

　　购买前三注意

　　“既有保险保障，又能投资赚钱，当然选择投资型保险啦！”很多投保人在购买投资型保险时，都抱着这样的观点。其实，投资型保险是重在投资，风险保障则是其附加部分。而且，牛市中有着高额回报率的投资型保险并非稳赚不赔。

　　1.提前退保带来损失：很多购