在股市持续低迷、基金净值普遍下跌的情况下，投资者将目光投向了银行理财产品，特别是保本理财产品，更是受到投资者的热捧。然而，银行理财产品纷繁复杂，风险差异很大、投资收益也是千差万别，投资者目前该如何挑选呢？

　　“现在到银行咨询理财的，十个人中有七个会选择纯保本的理财产品，其余的也有较强保本需求，大部分资金会选择投入到保本理财产品中，只会配少量非保本的低风险理财产品。”招商银行天津分行理财规划师郭岩这样描述当前投资者的投资行为。

　　理财产品表面收益一般要高于对应的银行存款利率。如招商银行人民币理财产品“金葵花”招银进宝之票据盈91号理财计划，年化收益率为3.10％，理财周期却只有47天。工商银行2008年第50期人民币理财产品——“稳得利”75天票据投资型，理财期限75天，最高年化收益率有望达到3.5％。但一般这类收益较高的产品都属于非保本浮动收益型产品，收益不确定，本金也需要承担一定的风险。

　　郭岩表示，当前人民币理财产品以短期为主，很难锁定收益：未来一段时间内降息的可能性很大，理财产品的收益会随着降息而下调。最后整体收益很有可能不如定期存款，也不如定存安全。

　　许多投资者看中保本理财，主要是因为其保证本金的优势。兴业银行天津分行理财规划师柳青认为，保本的实现有一定条件，投资者也需要承担一定风险。

　　投资者需要注意的是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如3年或5年），对投资者所投资的本金提供100％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。而且许多理财产品都不允许提前支取，否则不仅收益、本金没有保证，甚至还会被扣违约金。投资者一定要看清保本条款。

　　市售三类理财产品

　　目前银行销售的理财产品大致可以分为三类：一是固定收益型，由银行承诺百分之百的保本，到期按约定的收益率付给投资者收益。二是保本浮动收益型，一般由银行承诺保本，但是收益却根据市场情况的不同而浮动。最后一种是非保本浮动收益型，本金和收益都没有明确保证，风险高低与产品设计密切相关。通常这三类产品的收益是依次递增的，风险也是递增的。（记者 胡结友）